Материал обновлён 9 августа 2023 года в соответствии с правилами внесения изменений и дополнений: Вердикт под мифом №10 изменён с «Правда» на «Большей частью правда» в связи с тем, что утверждение не упоминает условия, которые необходимо соблюсти для объявления банкротства. Текст не изменён.
Кредиты уже давно стали обыденностью в жизни казахстанцев, помогая им обеспечивать свои нужды в сложной и изменчивой экономической ситуации. По данным Первого кредитного бюро, по состоянию на 1 июля 2023 года общий портфель кредитования физических лиц всеми типами финансовых организаций (банки, МФО и т.д.) составил около 17 трлн тенге (с учётом списанных контрактов). Непогашенные кредиты имело более 8,3 млн казахстанцев. Вместе с тем, в обществе бытует большое количество мифов о получении и выплате займов. В этом материале редакция Factcheck.kz разбирает самые распространённые из них.
Кредит (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.
Миф №1: Кредит — это «заговор» государства для обнищания населения
Вердикт: Ложь
Как и многие другие конспирологические теории, эта сильно упрощает действительность в попытке найти «злодея». Во-первых, она исходит из ложного убеждения о том, что кредит обязательно ведёт к обнищанию. Многие люди берут займы в банке, не имея финансовых проблем; другие получают кредит для того, чтобы открыть своё дело. Второе: государство, безусловно, несёт ответственность за благополучие граждан, и проблемы в экономике могут подтолкнуть человека взять кредит. Однако в этом нет никакого элемента заговора, хотя бы потому, что государство не заинтересовано в нищем населении, которое не способно платить налоги в бюджет.
К тому же, ни одна государственная организация или юридическое лицо не может заставить гражданина оформить кредит, и обязательства вступают в законную силу только после подписания контракта с финансовой организацией. Получение кредита — это личный выбор каждого человека.
Миф №2: Наличие кредита мешает трудоустройству
Вердикт: Манипуляция
Не обязательно. Работодатель может запросить кредитную историю кандидата у Первого кредитного бюро, но это не повсеместная практика, а запрос происходит только с согласия самого соискателя. В соответствии с п.4 ст.29 Закона РК от 6 июля 2004 года «О кредитном бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», предоставление кредитным бюро отчёта по кредитной истории субъекта осуществляется на основании письменного запроса либо запроса в электронной форме субъекта.
По данным Первого кредитного бюро, работодатели запрашивают кредитную историю для обеспечения «кадровой безопасности», в основном когда лица претендуют на материально ответственные позиции. Чаще информацию запрашивают не госструктуры, а крупные компании: телекоммуникационные игроки, ретейлеры. Распространена практика и среди охранных агентств.
Миф №3: Изменение кредитного договора невозможно
Вердикт: Ложь
Согласно п.3 пп.8 приложения 2 постановления РК «Об утверждении Правил заключения договора банковского займа», заёмщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки представить банку заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки, доходах и других подтвержденных обстоятельствах, которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора: например, в в сторону уменьшения ставки вознаграждения или изменением срока займа.
Кредитор либо банк в течение пятнадцати календарных дней с момента получения заявления физического лица обязаны рассмотреть представленные изменения условий договора и сообщить результат.
Миф №4: Плохая кредитная история служит препятствием получению займа
Вердикт: Большей частью правда
Хотя на законодательном уровне подобного условия нет, на практике, как отмечают эксперты, плохая кредитная история может помешать получить займ.
Согласно п.8 ст.34 Закона РК «О банках и банковской деятельности», банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка. Каждый банк может принимать разные решения и самостоятельно оценивать показатели кредитной истории. Поскольку у банков РК нет единой системы оценки, закреплённой законом, однозначно утверждать о какой-либо вероятности выдачи займа в зависимости от кредитной истории сложно.
При этом, по мнению экспертов, иметь хорошую кредитную историю при получении займа важно. Как заявили в Первом кредитном бюро, клиент с плохой кредитной историей, вероятнее всего, не получит кредит. ПКБ рекомендует думать о своей кредитной истории заранее и не допускать просрочек, так как они могут повлиять на кредитную историю навсегда. Если просрочка уже допущена, кредитную историю нужно начать улучшать. Для начала необходимо погасить все просрочки и начать вовремя оплачивать оставшиеся непросроченные займы. Должно пройти какое-то время, пока кредитор вновь начнёт доверять такому заемщику.
По данным портала электронного правительства, наиболее частой причиной отказа в выдаче кредита является просрочка платежа, которая отражается в кредитной истории.
Миф №5: После смерти заемщика вся задолженность прощается
Вердикт: Ложь
В соответствии со ст.1040 «Гражданского кодекса» РК, в состав наследства входит принадлежащие наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью. То есть долги умершего не прощаются, и его обязаны выплатить его наследники.
Однако следует учитывать, что, согласно ст.1074 ГК РК, наследники вправе отказаться от наследства в течение шести месяцев со дня вступления в силу завещания, а также исполнения финансовых обязательств. В этом случае имущество считается бесхозяйным, и кредиторы могут требовать его вместо долга. А гражданам, застраховавшим личность (в случае смерти), страховая компания обязана произвести выплату на основании условий, указанных в договоре. Но со стороны Банка кредит в любом случае не прощается: оплата по кредиту производится либо от наследника, либо от стоимости бесхозяйного имущества, либо за счёт страховой выплаты.
Миф №6: Коллекторы могут посадить должника в тюрьму за просрочку кредита
Вердикт: Ложь
Согласно ст.5 Закона РК «О коллекторской деятельности», коллекторское агентство не вправе «совершать противоправные действия, посягающие на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда». Следовательно, коллекторы не могут посадить должника за решётку.
В соответствии с ч.7 п.3 ст.4 настоящего Закона, иные неурегулированные вопросы рассматриваются «Гражданским кодексом» РК на основе гражданско-правовых обязательств. А для заключения в тюрьму необходимо зарегистрировать уголовный акт и возбудить дело по «Уголовному кодексу» РК.
Сегодня часто наблюдаются правонарушения со стороны коллекторов. Что делать, чтобы не стать жертвой недобросовестных коллекторов?
- Убедитесь, что коллекторское агентство зарегистрировано в списке агентств, прошедших учётную регистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка РК.
- При каждом обращении сотрудник коллекторского агентства должен указывать название агентства, номер учётной регистрации и адрес.
- В случае возникновения спорных и конфликтных вопросов с коллекторскими агентствами должник может оставить заявку на сайте https://stop-collector.kz/ Национальной палаты коллекторов Казахстана, а также может позвонить по номеру +7707 573 00 00 или +7776 508 33 00.
- В соответствии с пунктом 2 статьи 211-1 Закона РК «Об административных правонарушениях», нарушение коллекторским агентством правил осуществления коллекторской деятельности, за исключением недобросовестных действий, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О коллекторской деятельности», влечёт штраф на субъектов малого предпринимательства в размере 50, на субъектов среднего предпринимательства — в размере 100, на субъектов крупного предпринимательства — в размере 150 месячных расчётных показателей (МРП).
Миф №7: Из-за просроченного кредита коллекторы могут наложить ограничение (арест) на банковские счета должника
Вердикт: Ложь
По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, «у коллекторских агентств нет прав на осуществление блокировки банковского счёта должника, а также на взыскание задолженности в безакцептном порядке путём выставления платёжных требований к счетам должников».
Наложение ограничений на счета осуществляется на основании постановлений судебного исполнителя или следственного судьи, а также решения суда об истребовании. Никто не вправе вмешиваться в деятельность судебного исполнителя, за исключением лиц, непосредственно уполномоченных на то законами. А коллекторы не относятся к уполномоченной организации.
В соответствии с п.10 ст.5 Закона РК «О коллекторской деятельности» коллекторскому агентству при осуществлении своей деятельности также запрещается заключать договоры, предусматривающие сотрудничество с частными судебными исполнителями.
Миф №8: Должнику, имеющему просроченную задолженность, запрещается выезжать из Казахстана
Вердикт: Большей частью правда
При определённых условиях такое возможно. Согласно п.2 ст.33 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» гражданам, обязательства которых не исполнены в течение более трёх месяцев, и сумма займа превышает 40 МРП (138 000 тг), временно будет наложено ограничение на выезд с территории РК.
Граждане РК могут узнать о наличии пограничного ограничения по ИИН (БИН) или ФИО из «Единого реестра должников», созданного Министерством юстиции РК.
Миф №9: Если срок кредита истечёт, финансовая организация внесёт должника в «чёрный список»
Вердикт: Манипуляция
На самом деле, как сообщает Первое кредитное бюро, никакого чёрного списка нет. Но есть плохая кредитная история, о которой мы уже говорили выше, и она может препятствовать получению нового займа.
Миф №10: Если у должника нет средств на выплату кредита, он может объявить о банкротстве
Вердикт: Большей частью правда
Согласно Закону РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», граждане, не зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, могут объявить о банкротстве во внесудебном и судебном порядке в случае неуплаты кредита в течение 12 месяцев.
Объявление внесудебного банкротства доступно гражданам, имеющим сумму займа не более 1600 МРП (≈ 5,5 млн тг), а банкротство через суд более 1600 МРП. При этом важно, чтобы были соблюдены иные условия, указанные в законе (1, 2). Например: отсутствие у должника на праве собственности имущества, включая имущество, находящееся в общей собственности. Следует отметить, что согласно ст.6 закона, одно и то же лицо имеет право объявлять банкротство один раз в семь лет.
Контекст
Согласно данным Бюро национальной статистики, казахстанцы тратят около половины бюджета на продукты питания. В развитых странах такой показатель обычно составляет 10-15%.
Материал подготовлен в соавторстве со стажёркой Factcheck.kz Шынар Төлеухан
