Вывод денег из ЕНПФ — благо или зло? Мнение финансиста

С 2021 года часть казахстанцев сможет потратить определённую сумму со своих пенсионных. Мнения по поводу разделились. Финансист Дана Джарлыгапова даёт положительную оценку такому решению властей Казахстана. Мы приглашаем наших читателей к обсуждению — мы будем рады опубликовать ваше мнение на сайте Factcheck.kz.

Прошлогоднее поручение президента Токаева — свои пенсионные накопления на свое жилье и здоровье — наконец-то оформлено в виде предварительных условий и анонсировано Министерством труда и социальной защиты населения РК после недавнего Послания президента РК. Мнения разделились и среди вкладчиков,  и среди экспертов. Моё мнение как вкладчика АО «ЕНПФ» и финансиста положительное, так как это решает насущные проблемы тех людей, которые отчаянно выбиваются средний класс, в том числе, приобретая единственное жилье  в ипотеку, при этом платят все налоги и отчисления и лишены каких-либо льгот. Разберём по порядку.

Какова ситуация и предпосылки

По данным АО «ЕНПФ», на 01 июня 2020 года около 91% вкладчиков имеют накопления до 3 млн тенге,в  том числе 70% вкладчиков — менее 1 млн тенге.  

Таблица порога достаточности

Минтруда РК  2018 году в ответ на мой запрос сообщало, что только 7,77% вкладчиков перечисляют пенсионные взносы от дохода свыше 10 минимальных заработных плат ( 10 МЗП в 2017 году — 244 590 тенге в месяц), значит, остальные вкладчики имели доход ниже. Такой структурный перекос вкладчиков пенсионного фонда наблюдается не первый год. Пенсионная система отражает ситуацию на рынке труда и в экономике в целом — количество людей с официальным  доходом выше 300 000 тенге в месяц — менее 10% от общего количества вкладчиков накопительной пенсионной системы. В 2013 году социальные выплаты по беременности и родам для работающих матерей были ограничены пределом 10 МЗП именно из-за того, что больше 90% работников, за которых работодатель платит социальные отчисления в АО «Государственный фонд социального страхования», имеют доход ниже 10 МЗП, поэтому выплаты «высокодоходным» (термин руководителя ГФСС) декретницам были за счет поступлений от большого количества «низкодоходных» работников. 

С 2019 года предельный доход для социальных отчислений в АО «Государственный фонд социального страхования» 7 минимальных заработных плат составляет 297 500 тг (7 * 42 500), ранее предельный доход был 10 минимальных заработных плат, в 2018 году — 282 840 тенге (10* 28 284).

По словам министра труда, во время режима ЧП четыре миллиона шестьсот тысяч человек получили социальную выплату 42 500 тенге, в том числе впервые заплативших ЕСП, то есть, вышедших из теневой экономики —  один миллион триста тысяч человек. 

То есть, многие самозанятые и неформально занятые работающие люди не участвуют в накопительной пенсионной системе.  Дисбаланс вкладчиков по уровню доходов и накоплений — это не только вопрос доверия к пенсионной системе и государству, управления активами, это прежде всего проблемы с «базисом» экономики.

Официальные доходы позволяют людям получать банковские кредиты, в том числе ипотечные. Во время режима ЧП заемщики банков и финансовых организаций могли получить отсрочку платежей по банковским займам и микрокредитам как меру государственной поддержки (о чём мы писали ранее)

По данным Агентства по регулированию и развитию финансовых рынков одобрение на приостановление выплат получили 1 661 232 физических лиц на сумму 237,4 млрд тенге или 31,3% от всех заемщиков.

Обратим внимание на ипотечных заёмщиков. Во время реализации Нацбанковской Программы рефинансирования ипотечных займов государственную поддержку на начало 2020 года получили 28 тысяч заемщиков на сумму 171,4 млрд тенге.

Совокупный объем ипотечных займов физических лиц в Казахстане составляет на 01 марта 2020 года 1,825 трлн тенге 

Таким образом, 90% общего объема ипотечного портфеля банков — это займы, по которым люди платят без государственной поддержки, включая заёмщиков АО «Жилстройсбербанк», которые не могли рефинансировать свои займы по Программе рефинансирования ипотечных займов (специфика качества ссудного портфеля Жилстройсбербанка — тенговые кредиты по низкой ставке, непроблемные заёмщики). 

Что меняется

С 2021 года именно эти люди смогут направить часть своих пенсионных накоплений на погашение своих ипотечных кредитов. Многие люди, снимающие жильё на рыночных условиях, смогут использовать часть своих пенсионных накоплений как первоначальный взнос для приобретения жилья, пусть и в ипотеку, но те же деньги будут платить уже за свое жильё, а не арендодателю. Многие люди и семьи смогут направить часть своих пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий — увеличение площади жилья, смена района проживания поближе к работе, школе, переезд из квартиры в частный дом или наоборот. 

Снижение долговой нагрузки по ипотеке и повышение качества жизни за счет своих пенсионных накоплений — это лучший вклад в поддержку благосостояния людей,  особенно сейчас, когда последствия карантина и экономического спада оказали негативное воздействие на семейный бюджет. Отдельно меня радует равный порог достаточности для женщин, а не как в первоначальном варианте, что к 40 годам у женщины накоплений должно быть больше, чем у мужчины к 63 годам.  

Конечно, данное новшество не повлияет на подавляющее большинство вкладчиков ЕНПФ с накоплениями ниже порога достаточности, но для них есть различные государственные программы доступного жилья, адресной социальной помощи и прочие меры, от которых отсечены легально работающие люди с доходом выше черты бедности. 

Что ещё можно сделать с пенсионными? 

Помимо улучшения жилищных условий есть опция передачи части пенсионных накоплений сверх порога достаточности в  управление  финансовым компаниям. При желании вкладчики могут направить средства в управление, только государству важно определить необходимые критерии и параметры. И если компании по управлению пенсионными активами покажут хорошие результаты и зададут бенчмарк доходности и надежности на рынке, в том числе в наглядном сравнении с показателями ЕНПФ, то для удовлетворения следующей потребности — доход на пенсии — вкладчики могут пойти к ним добровольно. 

Многим вкладчикам в силу их возраста, не имеющих стажа не менее 6 месяцев до 1998 года, не полагается солидарная часть пенсии, только накопительная, и это экономически активное население, вкладчики на стадии подъема доходов и пенсионных взносов. Вкладчики с высокими доходами, которым еще полагается солидарная часть пенсии, находятся на пике доходов и взносов, поэтому заинтересованы в качественных способах управления пенсионными активами, особенно, если жилищный вопрос для них решён.

В любом случае, благодаря возможности использовать часть своих пенсионных накоплений на свое жилье многие люди обретут своё жильё. Это те, кто сейчас в расцвете сил всё ещё платит ипотеку или не может накопить из-за арендных платежей на первоначальный взнос для хотя бы ипотеки, или ютится в стеснённых жилищных условиях и др. 

Отмечу, что даже при досрочном изъятии всей суммы накоплений свыше порога достаточности остается сумма накоплений, которая больше, чем у остальных 70% вкладчиков с накоплениями ниже 1 млн тенге.

Это важный шаг со стороны государства в сторону тех людей, кто всё это время выполнял все свои обязательства налогоплательщика и гражданина. Это не поощрение иждивенчества, а долгожданное начало развития гражданского диалога и создание среднего класса, начиная с базиса — со своего жилья.

Редакция
Фактчек в Казахстане и Центральной Азии. Первый центральноазиатский фактчекинговый ресурс. Открыт в мае 2016 года. Член международной сети фактчекинговых организаций (IFCN)