После введения режима чрезвычайного положения, власти Казахстана утвердили меры экономической поддержки для населения и бизнеса. Из-за карантина и приостановления работы многие люди и предприниматели потеряли доход, а обязательства по кредитам оставались прежними, так как режим ЧП из-за коронавируса не является форс-мажором, который позволяет не платить по кредиту. Поэтому государство в лице Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее — АФР) — надзорного органа за банками и финансовыми организациями 22 марта 2020 года приняло постановление об отсрочке платежей по кредитам на срок до 15 июня 2020 года — для населения и для малого и среднего бизнеса.
Специально для factcheck.kz финансист Дана Джарлыгапова, рассказывает, что это значит, анализирует текущее положение и предполагает, чего можно ожидать в дальнейшем.
Кому положена отсрочка?
Отсрочка платежей до 15 июня 2020 года автоматически полагается социально уязвимым слоям населения (в том числе, многодетные, неполные семьи, семьи с ребенком-инвалидом — независимо от уровня дохода семьи), получателям адресной социальной помощи (малоимущие), зарегистрированным безработным. Люди, чье финансовое положение ухудшилось из-за карантина и режима ЧП, вправе подать заявление в банки, микрокредитные организации и пр. Индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес тоже вправе получить отсрочку по платежам до 15 июня 2020 года, если их вид деятельности попал под ограничение (розничная торговля, салон красоты, организация досуга и т.д.) и/или финансовое положение ухудшилось.
Начисляются ли проценты?
За время отсрочки проценты все равно начисляются, и это в итоге увеличивает переплату по кредиту. Но главное тут то, что сумма платежей не выставляется к оплате сразу 15 июня, а распределяется на весь срок с незначительным увеличением ежемесячного платежа (чаще по ипотечным займам) или увеличивается срок, чтобы сумма ежемесячного платежа осталась прежней. Например, если у человека ипотечный кредит около 6,5 млн тенге под 13% годовых с ежемесячным платежом около 105 тысяч тенге и впереди еще 9 лет погашения, то за 3 месяца отсрочки «накапает» процентов около 210 тысяч тенге, и это почти незаметно распределится на 102 месяца.
Сколько людей получили отсрочку?
По данным АФР, по состоянию на 28 апреля 2020 года 1 661 232 физических лиц получили одобрение на приостановление выплат на сумму 237,4 млрд тенге ( в среднем 142 905 тг на заемщика за все время, средний ежемесячный платеж — 47 635 тенге), из них только 299 363 человека относятся к социально уязвимым слоям населения. То есть, остальные 1 361 569 человек — это заемщики не из льготных категорий, а люди, потерявшие доход в связи с режимом ЧП. И таких людей – 82%!
Также получили отсрочку по кредитам 11 561 субъект малого и среднего предпринимательства на сумму 138,8 млрд тенге (в среднем около 12 млн тг на заемщика, средний ежемесячный платеж около 4 млн тг).
В целом, такая отсрочка до 15 июня 2020 года с распределением отложенной суммы по всему графику — это удобная передышка, даже начисленные проценты за эти 3 месяца не так сильно утяжеляют кредитную нагрузку.
Но что будет после 15 июня 2020 года?
Не все сферы деятельности заработают в прежнем темпе даже в мае 2020 года, а это значит, что доход людей, занятых в этих отраслях, не сразу вернется на докарантинный уровень. Экономические последствия будут проявляться как минимум до конца года, и сложно планировать поступления доходов в семейный бюджет в условиях неопределенности, даже если жёстко контролировать расходы. Если заемщики брали отсрочку по кредиту в условиях снижения или потери доходов уже в течение месяца, значит, у них не было сбережений и «подушки безопасности».
Государство утвердило отсрочку до 15 июня 2020 года, никаких требований к банкам по взаимодействию с заемщиками после этой даты пока не было. Банки второго уровня неохотно идут на продление срока кредита и уменьшение платежей, так как во время инспекторской проверки такие действия расцениваются как излишние поблажки заемщикам и ухудшение положения банка.
Банки связаны правилами регулирования (и это правильно, так как в банке есть депозиты вкладчиков!), поэтому не всегда дают необходимую передышку заемщикам, в итоге заемщики из долгового пике попадают в долговую яму, и тем более не могут погашать кредит. Продажа залогов (по «ломбардному» принципу) в текущих условиях может не покрыть всю сумму долга, банки продают со скидкой, остаток долга вынуждены списать (это наглядно видно по рынку квартир, когда спекулятивный рост на жилье затих), в итоге для банка убытки могут быть больше, чем если бы заемщику дали кредитные каникулы без начисления процентов.
Получается, что коммерческий банк зачастую для соблюдения регламента процедур в итоге несет больше убытков, а такие убытки — это нарушение других процедур, в итоге один банк поглощается другим более крупным банком, как это было в последние в годы.
В то же время государственный холдинг «Байтерек» для своих заемщиков утвердил антикризисный план с продлением срока погашения кредита, изменением графика платежей и прочими смягчающими условиями — дочерние компании АО «Банк Развития Казахстана», АО «Фонд развития предпринимательства «Даму», АО «Жилстройсбербанк», об этом публично заявлено. Еще у государства есть АО «Фонд проблемных кредитов», где среди заемщиков, доставшихся от АО «Цеснабанк», АО «БТА Банк» и др. есть работающий бизнес, который платит по кредиту, но в СМИ пока нет информации об антикризисном плане АО «Фонд проблемных кредитов».
На мой взгляд, здесь важен комплексный системный подход и антикризисный план. Любому заемщику — и как человеку, и как субъекту бизнеса — важно планировать свой бюджет, а для этого нужен горизонт и адекватный график погашения кредита. Государство может разработать программу, чтобы изменить график погашения с учетом интересов всех сторон.
У государства уже был подобный опыт в 2011 году при реализации Программы посткризисного восстановления для бизнеса с кредитами в банках с паритетным принципом — государство субсидировало часть процентов, предоставляло отсрочку по налогам, государственный заказ на определенную сумму, на точно такую же сумму банк списывал часть кредита, заемщик ровно эту же сумму вкладывал в бизнес деньгами, активами или в том числе за счет отказа от будущих дивидендов.
По ипотечным займам тоже есть опыт рефинансирования некоторых категорий заемщиков (120 млрд тенге в 2010 г., 130 млрд тенге в 2015 году). К сожалению, во многих госпрограммах участвуют одни и те же банки и заемщики. И сейчас можно было бы поддержать тех, кто все это время справлялся самостоятельно — хотя бы вернуться к вопросу о возможности потратить часть своих пенсионных накоплений на жилье и образование (см. Послание Президента РК в сентябре 2019 года)
Понятно, что на любую государственную программу нужны деньги, но меры, которые позволят сохранить бизнес, рабочие места, жилье людей — необходимы. В конечном счете консолидация усилий и ресурсов позволит пережить этот «идеальный шторм» в экономике и остаться на ногах для дальнейшего развития. Государство может на деле показать, что «мы вместе».
