Как кредиты маскируют казахстанскую реальность?

Данный материал подготовлен выпускницей стипендиальной программы по дата-коммуникациям ForSet, журналисткой Мадиной Жаксылыковой.

Несмотря на продолжающуюся пандемию и геополитическую ситуацию, многие экономические показатели в Казахстане, согласно официальным данным, показывают рост. При этом поддерживать уровень жизни значительной части казахстанцев помогают займы. В этом материале поговорим о том, как кредиты маскируют казахстанскую реальность.

Согласно официальным данным, среднемесячная номинальная заработная плата одного казахстанского работника в первом квартале 2022 года составила 285,4 тыс. тенге. Годом ранее этот показатель был равен 230,8 тыс. тенге. Средний размер пенсии по состоянию на май 2022 года составляет 105,2 тыс. тенге, а в мае 2021 года равнялся 97,5 тыс. тенге. Прожиточный минимум с прошлого года вырос на 7 тыс. тенге и составил 42,6 тыс. тенге в мае 2022-го.

О чем государство умалчивает?

Вместе с доходами и покупательской способностью в стране выросла закредитованность населения. По информации Бюро национальной статистики, на 1 апреля 2022 года в Казахстане проживало 9,27 млн человек, относящихся к категории рабочей силы. Действующие кредиты имели 7,2 млн человек. Таким образом, оценочная доля рабочей силы с активными кредитами составила 77,7%. Это значит, что почти 4 из 5 трудоспособных казахстанцев имеют действующие кредиты, и лишь 2 миллиона живут без займов.

На начало года средняя сумма задолженности физлиц по основному долгу, по данным Агентства по финрегулированию (АРРФР), составляла 1,589 млн тенге. Согласно расчётам Первого кредитного бюро, у 27,8% населения имеется два кредита, у 13,3% — три, у 6,3% — четыре, у 7% — пять и более. Причем за прошлый год в стране появилось около 333 тыс. новых заемщиков. В период с 2010 по 2021 гг. общий объем кредитования физлиц увеличился с 2,1 триллиона до 10,7 триллиона тенге.

Желание повысить уровень жизни или способ выживания?

По словам финансового аналитика Расула Рысмамбетова, казахстанцы залезают в долги не из-за того, что растут доходы и уровень жизни, а просто чтобы выжить. Из числа кредитов физлиц доля потребительских составляет 66%. Последние пять лет этот показатель варьировался в диапазоне 65-71%.

Если в 2000-х годах рост кредитной нагрузки был связан с предметами роскоши, покупкой 2-й и 3-й квартиры, то нынешний рост потребительского кредитования больше связан с бедностью наших сограждан. Люди берут кредит на одежду, необходимую бытовую технику, нередко на школьную форму детям и другие базовые вещи. Поэтому нынешний рост кредитования скрывает несправедливо низкие доходы населения. Доля потребительских кредитов в кредитах физлицам составила 66%, что является высоким показателем — выше, чем во многих странах ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) Вместе с этим в других странах, потребительским — consumer loans — называется кредитование, которое включает в себя автокредиты, ипотеку и другие виды кредитования. Если мы учтём эти показатели, то наши цифры будут еще больше

Расул Рысмамбетов

Ведомства не выделяют яркую сезонность в выдаче кредитов. Тем не менее, если взглянуть на имеющиеся данные (см. инфографику ниже), однозначно отмечается повышение объема кредитования физлиц к концу года, особенно перед 1 сентября и Новым годом. Многие берут их, чтобы собрать ребёнка в школу, купить подарки и накрыть стол. В 2020 году рост показателя весной обусловил первый локдаун в связи с пандемией COVID-19.

Иллюзия улучшений

При этом АРРФР и Нацбанк сообщают, что доля кредитов физлиц с просрочкой 90 дней и более в Казахстане снижается. В 2016 году она составляла 14%, а в 2022-м — уже 3,5%. Но это не должно вводить казахстанцев в заблуждение, считает Рысмамбетов:

Что касается снижения объемов проблемных кредитов, тут есть две причины. Нередко, когда наши банки рефинансируют какой-то кредит, то они убирают его из портфеля проблемных кредитов. Поэтому когда банки активно рефинансируют свои кредиты, их объем падает.

Ведомства не владеют информацией о том, какой процент кредитов оформляется с целью погашения другого кредита. 

Значит ли это, что казахстанцы стали жить лучше, что кредиты не перегружают их кошельки и не камуфлируют реальность? Или улучшение экономических показателей в стране происходит искусственно, и властям нужно ощутимо повысить прожиточный минимум и размеры социальных выплат?