Использование пенсионных накоплений в Казахстане | Правила

В среду на сайте премьер-министра было опубликовано постановление правительства РК (датированное 6 января 2021 года) «Об определении уполномоченных операторов по целевому использованию единовременных пенсионных выплат из единого накопительного пенсионного фонда в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения…» Этот документ поставил точку в интриге насчёт операторов по использованию единовременных пенсионных выплат (ЕПВ), на получение которых нацелились граждане, чьи пенсионные накопления превышают порог достаточности.

Напомним, что таких счастливчиков 761,4 тыс человек, правда, медиана по размеру накоплений за порогом достаточности всего — 1,6 млн тенге. В теории, из пенсионного фонда может быть изъято 2,5 трлн тенге. Ниже читайте об известном на сегодня порядке использования ЕПВ с целью т.н. улучшения жилищных условий.

Снять нельзя оставить?

Сегодня мы оставим за скобками вопросы: хорошо это или плохо — снимать часть пенсионных сбережений — в долгосрочной и краткосрочной перспективе, нужно или не нужно менять инвестиционную политику и стратегии ЕНПФ, а также плюсы и минусы происходящего для пенсионной системы страны, граждан и рынков и, самое главное, целесообразность использования ЕПВ в тех или иных жизненных ситуациях (здесь гражданам, оказавшимся в предлагаемом государством коридоре возможностей, придётся хорошенько подумать прежде чем, что-то предпринимать). Материал с подробным экспертным разбором — в процессе подготовки.

Поэтому для начала стоит кратко упомянуть о принятых к данному моменту нормативах, касающихся ЕПВ. Напомним, что утверждённые Правила использования единовременных пенсионных выплат на цели улучшения жилищных условий были опубликованы вечером 21 января. А предметом споров (и интригой) вплоть до публикации упомянутого Постановления правительства, вышедшего за день до Правил, был вопрос об операторе по использованию ЕПВ. Исходя из предварительно представленных к общественному обсуждению норм таковым должен был стать «Отбасы банк» (бывший Жилстройсбербанк). Однако, судя по разговорам в кулуарах, можно было прийти к выводу, что другие банки второго уровня не совсем согласны с таким раскладом, особенно банки, обладающие относительно большим портфелем ипотечных займов.

Для примера предложения по ипотеке от банков второго уровня:

По состоянию на начало 2020 года объем жилищных займов в «Халык банке» составлял 21,3 млрд т. (суммы по основному долгу), и 15,6 млрд т. (рефинансирование, основной долг). При этом по итогам 2019 году у ЖССБК (ныне «Отбасы банк») цифры на порядок больше — 527,4 млрд тенге. Доля ЖССБК в объеме выдачи ипотечных кредитов составила 64% (2019 год).

Банки — операторы по использованию ЕПВ

В целом документ поставил точки над i: все банки второго уровня имеют право быть оператором по использованию ЕПВ, в случаях если гражданин хочет погасить уже имеющуюся ипотеку (частично или полностью, с заёмом на ремонт в рамках одного договора или без такового), взять ипотеку (с заёмом на ремонт в рамках одного договора и без такового) или получить рефинансирование. «Отбасы банк» может быть оператором и в вышеназванных случаях, а также в случаях приобретения жилья (безо всяких ипотек), займа на строительство, приобретения жилья в рамках долевого участия и прочее.

Из 5 подпунктов, касающихся целевого использования ЕПВ на улучшение жилищных условий, только подпункт «2)» имеет отношение к другим банкам второго уровня (См п.5, гл. 2) помимо «Отбасы». К «Отбасы банку» относятся все 5 подпунктов по целевому назначению, ну и, кроме того, использование ЕПВ с целью получения лечения. 

Третья доступная для граждан опция, помимо улучшения жилищных условий и лечения — передать накопления сверх порога достаточности в доверительное управление (список компаний, которым можно было бы доверить свой «сверх порог» с точки зрения государства пока неизвестен).

Алгоритм по использованию ЕПВ на приобретение жилья

Понимаем, что подавляющее большинство граждан из 761,4 тыс счастливчиков в большей степени интересует: а) непосредственно улучшение жилищных условий; б) эффективное вложение своего «сверх порога» в казахстанскую недвижимость. Для этого в первую очередь необходимо убедиться в своих возможностях, узнав, сколько средств из своих пенсионных накоплений вы можете использовать.

Для этого стоит зайти непосредственно на сайт ЕНПФ и далее следовать предлагаемому алгоритму. Кроме того, чтобы узнать о сумме своих накоплений, вы можете воспользоваться чат-ботом в Telegram — EgovKzBot2.0. И далее сравнить сумму с порогом достаточности на сайте ЕНПФ.

Убедившись, что имеете право воспользоваться частью своих пенсионных накоплений, внимательно прочитайте Правила использования ЕПВ для улучшения жилищных условий. И далее действуйте исходя из собственной выгоды: у кого-то ипотека с низким процентом, например, 3,5% в «Отбасы банке» и тогда, возможно, по мнению экспертов, лучше оставить накопления в ЕНПФ как есть, хотя бы до следующего года, у кого-то более дорогая ипотека в одном из БВУ и тогда смысл в досрочном погашении (полном или частичном) имеется.

Примечание: На сегодня цены на казахстанскую недвижимость неуклонно растут, а застройщики, применяют приёмы беспощадного маркетинга.

О способах использования ЕПВ:

• Вы можете приобрести жильё в строящемся доме по договору о долевом участии, если застройщик в соответствии с законодательством получил гарантию Фонда гарантирования жилищного строительства. Смотрите перечни проектов с такой гарантией.  
• Вы можете использовать ЕПВ для частичного или полного погашения задолженности по договорам долгосрочной аренды жилища с правом выкупа.
• Допускается уступка ЕПВ на улучшение жилищных условий в пользу близких родственников или супругов.
• Вы можете приобрести жилье в рамках финансирования исламским банком, а также частично или полностью погасить ипотеку в исламском банке.
• Далее, как мы уже обозначили выше, вы можете 1) использовать ЕПВ для приобретения жилья (без ипотеки), в этом случае также необходимо открыть спецсчёт в Отбасы банке по установленным банком алгоритмам и правилам; 2) открыть ипотеку, полностью или частично погасить имеющуюся ипотеку (в«Отбасы банке» и других банках второго уровня, по устанавливаемым этими банками алгоритмам и правилам; за более подробной информацией необходимо обращаться в эти банки; предполагается, что БВУ должны предоставить возможность сделать заявку онлайн). 
• В общей сложности, если запрашиваемые банками документы в порядке, появление средств на спец. счетах произойдет через 7 дней (2 дня заявка рассматривается в банке, 5 дней необходимо для зачисления средств из ЕНПФ в банк на спецсчёт). 
• Вы можете использовать ЕПВ сколько угодно раз, в том числе уже имея жильё в собственности.
• Не допускается реализация жилья, оформленного в собственность с использованием ЕПВ в течение 5 лет. Эта мера касается тех граждан, которые только приобретут жильё с использованием ЕПВ или оформят ипотеку, используя ЕПВ как первоначальный взнос. Кроме того, в утвержденных правилах имеется информация о случаях, когда продажа такого жилья допускается (реализация заложенного имущества и по решению суда). 
• Проверку документов, касающихся целевого использования средств осуществляют банки, роль которых, собственно сформулирована в постановлении правительства, где они так и называются — уполномоченными операторами по целевому использованию единовременных пенсионных выплат из единого накопительного пенсионного фонда.

Итоги:

• Государство предоставило гражданам определённый коридор возможностей для решения жилищных вопросов. 
• На сегодня имеются утверждённые правила по которым можно использовать ЕПВ на приобретение и строительство жилья, в том числе в ипотеку, а также для досрочного погашения долга.
• ЕПВ можно объединить, посредством переуступки близким родственникам или супругам. 
• При этом на рынке наблюдается хоть и не резкий, но неуклонный и нерегулируемый рост стоимости жилья.
• Вопросы эффективного использования своего «сверх порога» необходимо решить взвесив все «за» и «против», четко оценивая ситуацию на рынке в контексте индивидуальной жилищной ситуации.